近期，有很多企业主分不清雇主责任险与团体意外险的区别，往往将两者弄混淆。在选择购买哪一种险更好的问题上，多次向笔者咨询。这两个险种都是由企业主购买并支付保险费，关于如何选择，我们需要了解以下内容。

一、两个险种的概念和保障范围

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的，与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

团体意外保险，全称团体意外伤害保险，是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。

二、两个险种的区别在哪里

1.  两者的性质有本质区别，属于不同类型的险种。

团体意外险属于意健险范畴，是以人的生命、健康、安全为承保对象，团体意外险的被保险人为雇员。

雇主责任险属于责任险范畴，是以雇主对雇员在工作过程中，应当承担的责任、职业病等风险为承保对象，雇主责任险的被保险人为雇主。

2.  两者费率、保险费差别比较大。

同等职业类别，人均保额基本相同的团体意外险往往比雇主责任险保险费便宜很多。团体意外险价钱上更能吸引雇主。

3.  保险责任期间存在差别。

一般而言，意外伤害保险的保险责任在保单生效后的每天24小时均有效，而不论是在工作期间，还是非工作期间。

雇主责任保险的保险责任期间一般是正常工作期间，或与完成工作任务直接有关的期间。

4.  赔付范围上的差别。

团体意外险赔付的范围一般只包括医疗费、残疾给付金、身故保险金，该项医疗费中需要扣除“非医保”部分，会有一定金额的免赔额及免赔率，一般以高者为准。赔付残疾给付金的残疾等级评定标准、赔付比例在保险合同中一般都有明确的约定。身故保险金以合同约定金额为准，具有前设性。

雇主责任险的赔付范围一般包括医疗费、伙补费、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金，死亡赔偿金、交通费等费用。也可以在订立保险合同的时候，商议上述中的若干赔付项目。医疗费一般不存在任何的免赔额或免赔率，赔偿范围包括非医保用药。总之，雇主责任险的赔付项目都是围绕着雇主承担责任进行赔偿。

5.  赔付对象不同。

团体意外险在确定赔偿金额后，保险人是直接向被雇人员支付赔款。事故属于雇主责任，即便上述赔款支付后，也不能免除雇主应当承担的法定责任。

雇主责任险在确定赔偿金额后，在雇主已经履行完法定赔偿后，保险人将赔款支付给雇主。如果雇主未赔偿，可以根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，雇员向保险人直接申请，由保险人直接支付给雇员。可以将企业风险转嫁给保险人。

三、律师的选购建议：

首先，购买时应当根据企业自身的经济实力进行考量，在经济条件允许的时，尽量选择雇主责任险，在发生事故时，将风险转嫁出去。在经济条件确实不允许的情况下，选择团体意外伤害保险，给员工福利，让雇员感受到企业的安全感和归属感。

其次，应当根据职业类别进行考量。如果从事行业雇员均为I类职业，如文员、办公文秘人员，面对的风险非常小。建议首先考虑团体意外险，价钱优惠，给员工24小时意外伤害保障。但是，如果企业保险意识好，笔者也鼓励企业主购买雇主责任险。

最后，雇员职业类别属于2-4类，经济实力一般的企业主，根据经济实力，选择自身能够接受的保额（保额低，价格相应低），为雇员和企业主保驾护航。同时适当补充一些个人或团体意外险种，提高员工的安全保障。

以上是笔者对选择雇主责任险还是团体意外险的个人意见，如有不恰当，敬请指正。

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